Miten pitää oma talous hallinnassa?

Oman talouden tasapainossa pitäminen on haasteellinen tehtävä. Oli oma taloudellinen asema yhteiskunnassa sitten heikompi tai vahvempi niin jokainen joutuu miettimään jossain vaiheessa elämää omaa rahankäyttöään.

Velkaneuvonnan asiakasmäärät ovat olleet selvässä nousussa parin viime vuoden aikana, joten jokaisen on hyvä poimia vinkit talteen siitä miten pitää oma henkilökohtainen rahankäyttö järkevänä sekä miten voisi saada hieman rahaa säästöön.

  • Järjestä jonkinasteinen henkilökohtainen kirjanpito

Pidä kirjaa tuloistasi ja pakollisista menoistasi. Näin tiedät paljonko sinulla on varaa elämiseen. Kun aloitat oman kirjanpidon ensimmäistä kertaa, et tarvitse mitään monimutkaista ja maksullista palvelua tilitoimistoilta. Tavallinen vihko tai Excel-taulukko, johon kirjaat ensiksi pakolliset menot, riittävät.

Pakolliset menot ovat asuntolainan kuukausilyhennykset tai vastaavasti vuokra, vakuutukset, muut lainaerät kuten esimerkiksi autolaina, luottokortin osamaksut ja vastaavat. Lisäksi muut asumiseen liittyvät säännölliset menot, kuten vesimaksut, sähkölaskut, jätemaksut, jos et asu kerrostalossa.

Kun olet kirjannut säännölliset menot, niin kuukauden aikana kirjaat lisäksi ruokaan, vaatteisiin, harrastuksiin, heräteostoksiin ja vastaaviin kuluneet rahat. Auton tai vastaavan kulkupelin mukanaan tuomat kulut merkataan niin ikään ylös.

Kirjanpito voi aluksi tuntua uuvuttavalta tehtävältä mutta kun olet pitänyt muutaman kuukauden kirjaa kaikista asioista, joihin kulutat rahojasi niin tulet varmasti näkemään mistä voit helposti säästää. Kirjanpitoa voi jatkaa vaikka kuinka pitkälle tai pitää vain muutaman kuukauden kokeiluluontoinen kirjanpito.

  • Säästä yllättävien menojen varalle

Noin kuukauden tai kahden menoja vastaava summa on hyvä olla sukanvarressa. Säästä joka kuukausi pieni summa esimerkiksi toiselle tilille niin ajan kuluessa summa kasvaa huomaamattasi. Taloustilanteeseen sopivaksi säädetty summa voisi olla 30-100 euroa kuussa. Tee pankin kanssa säästösopimus niin rahat menevät automaattisesti joka kuukausi esimerkiksi palkkapäivänä, joten säästät lähes huomaamattasi!

Älä kuitenkaan liitä pankkikorttia säästötiliisi, sillä kyseinen kortti lompakossasi voi olla liian houkutteleva heräteostoksiin. Käytä tilin varoja vain kun on ehdottoman pakko.

  • Säästä ennen kuin teet isompia hankintoja

Jokaisen meistä tarvitsee joskus hankkia jotain hieman suurempaa kuten uusi kodinkone hajonneen tilalle tai vaikkapa uusi televisio. Monet kaupat tarjoavat rahoitusratkaisuja ja saatat myös harkita luottokortin käyttöä.

On kuitenkin aina loppujen lopuksi halvempaa säästää rahat etukäteen ja maksaa kerralla ostos pois kuin lähteä seikkailemaan pikavippien ja rahoitusyhtiöiden maailmaan, jossa maksat aina huimasti enemmän korkeiden korkojen vuoksi.

  • Jos kuitenkin päädyt ottamaan lainaa, selvitä lainan todellinen vuosikorko

Vuosikoron avulla voit laskea kuinka paljon joudut loppujen lopuksi maksamaan lainarahasta. Muista, että lainan kuukausilyhennyksen korko ja todellinen vuosikorko on kaksi eri asiaa. Todellinen vuosikorko saadaan kun lasketaan yhteen lainan kaikki kustannukset. Lainanhoitopalkkiot ynnä muut lisämaksut lasketaan kuukausilyhennyksen koron päälle ja joissain tapauksissa saatat joutua maksamaan moninkertaisesti takaisin lainaamasi summan.

  • Pankkilaina on poikkeuksetta edullisempi kuin pikavipit

Nykyajan pikavipit ovat syösseet lukemattomia ihmisiä velkakierteeseen. Mainoksissa luvataan helppoa ja muka edullista lainaa mutta kun pikavipin todellinen vuosikorko lasketaan niin vipin ottaja maksaa lainasumman noin puolitoistakertaisesti takaisin pikavippiyhtiölle.

Kysy aina ensin omalta pankiltasi, jos voit saada kulutusluottoa, sillä pankin tarjoaman luoton korko on lähes poikkeuksetta maltillinen verrattuna pikavippeihin.

  • Maksa välttämättömät laskut ensin

Vuokra, sähkö, vesi, puhelin ja netti, lääkkeet, päivähoito ja vakuutukset sekä vastaavat kannattaa maksaa pois heti tilipäivänä ja, jos on mahdollista, niin ruokamenoihin kuluva summakin olisi oltava vähintään selville, jotta tiedät kuinka paljon kuukaudessa sinulle jää rahaa muuhun elämiseen.

Jos et ole varma, mitkä ovat välttämättömiä laskuja, niin hyvänä ohjeena voidaan käyttää ajatusmallia, jossa mietitään mikä on elintärkeää ja mikä taasen toisarvoista. Jos tulee jossain kuussa pienempi palkka niin ihminen voi karsia esimerkiksi harrastuksista, herkuista, ulkona syömisestä, huviajelusta ynnä muusta mutta ei lääkkeistä, lainanlyhennyksistä, päivähoidosta, vakuutuksista, jne.

  • Maksa laskut eräpäivään mennessä

Maksa laskut ajoissa, sillä jos maksat eräpäivän jälkeen, siitä kehkeytyy lisäkustannuksia viivästyskoron, muistutuskulujen ja muiden muodossa. Myöhästynyt lasku kasvattaa lisäkustannuksia, kunnes se on kokonaan maksettu.

Nykyään on tavallista, että laskun lähettäjänä oleva taho siirtää laskun perimisen kokonaan toiselle yritykselle eli perintäfirmalle. Näin yrityksen omia resursseja ei kulu myöhästyneiden laskujen perintään asiakkaalta. Tällainen muutos toimintatavoissa tosin kasvattaa asiakkaan kuluja kun perintäfirma ottaa oman palkkionsa myöhästyneen laskun perimisestä.

  • Mitä jos laskun maksu myöhästyy?

Mikäli et syystä tai toisesta kykene maksamaan laskua eräpäivään mennessä, ota yhteyttä laskuttajaan ja pyydä maksuaikaa tai sovi maksuaikataulusta. On myös laskuttavan osapuolen eduksi, että yritetään järjestellä maksuaikaa esimerkiksi yllättävän suurelle sähkölaskulle, joka on rapsahtanut kovilla pakkasilla kuin, että lasku jäisi kokonaan maksamatta.

On todennäköistä että, jos asiakas saa maksaa laskun pienemmissä osissa, lasku tulee kokonaisuudessaan maksettua ajan kanssa. Esimerkiksi sähköyhtiölle tulisi lisäkustannuksia sähköliittymän sulkemisesta, joten on kannattavaa neuvotella ensin suunnitella maksuaikataulu.